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Conceptos básicos del seguro contra interrupción del negocio

IAEE Preferred Partner Risk Strategies explica los beneficios y consideraciones detrás del seguro de interrupción del negocio.

Por Mike Bostley, Director de Reclamaciones de Propiedad Complejas; Peter Fallon, líder de práctica de propiedad nacional; y Amy Hahn, Directora de Práctica Nacional de Seguridad y Control de Pérdidas

Publicado originalmente por Estrategias de Riesgo

Los acontecimientos fuera de su control pueden paralizar su negocio. Después de uno de sus mejores alojamientos, un incendio forestal podría envolver su almacén en llamas. Un huracán podría destruir el techo de su hotel, obligándolo a cerrar durante semanas y costando millones de dólares en ingresos potenciales.

El seguro de interrupción del negocio (BI) es el mejor amigo del propietario de un negocio cuando llega el peor de los casos. Aquí encontrará una guía sobre la cobertura de BI: lo que necesita saber y hacer para mantener su empresa encaminada.

¿Qué es el seguro de interrupción del negocio (BI) y qué cubre?

Cuando ocurre un desastre, el seguro de interrupción del negocio (BI) puede reemplazar las ganancias y los gastos fijos. Para estar cubierto por una póliza de BI, la pausa de su negocio debe estar relacionada directamente con una pérdida o daño físico. Además, la pérdida o daño debe ser causado por un evento de pérdida enumerado en su póliza de seguro de propiedad comercial.

Las cosas que BI puede cubrir pueden incluir:

  • Reembolso de ganancias
  • Costes fijos
  • Ubicación temporal (si las circunstancias obligan a la reubicación)
  • Gastos adicionales necesarios para mantener el negocio en funcionamiento después del cierre
  • Salarios/nómina de los empleados
  • Pagos de préstamos vencidos durante una pausa en las operaciones
  • Y más, dependiendo de las necesidades y circunstancias específicas de la empresa.

¿Qué eventos pueden desencadenar la cobertura de BI?

Los riesgos de interrupción del negocio varían ampliamente: desde fuertes lluvias que causan daños por agua que lo paralizan durante una semana hasta incendios forestales continuos que detienen las operaciones durante meses. En los últimos tres años, las pérdidas de BI sin precedentes se deben a:

  • Incendios forestales en California
  • Fenómenos climáticos severos, incluidos huracanes, inundaciones y heladas.
  • disturbios
  • Pérdidas resultantes de defectos de construcción
  • Incendios y explosiones
  • tornados
  • Fallas de equipos

BI no está cortado y seco. Todos estos peligros podrían afectar su negocio. Al trabajar con un equipo de expertos, podrá comprender las complejidades de su póliza y asegurarse de estar cubierto.

4 pasos clave a seguir ante una pérdida de BI

La gestión de reclamaciones previas a la pérdida puede ser tan importante como la forma en que maneja su reclamación después de una pérdida. Prepárese para tener éxito en la cobertura de interrupción del negocio utilizando las siguientes tácticas:

#1 Revisa tu póliza de seguro de interrupción de negocio

Revise su póliza página por página. Asegúrese de que tenga sentido y de que su empresa pueda sobrevivir a escenarios catastróficos bajo su cobertura escrita. Mírelo desde todos los ángulos y evalúe el lenguaje utilizando múltiples interpretaciones.

Para mayor seguridad, consulte a un asesor externo o interno, incluidos su corredor y asegurador.

#2 Comprender los valores de interrupción de propiedad y negocio

Los transportistas requieren una hoja de cálculo de BI y una declaración de valores antes de la renovación. No puede cambiar los valores documentados de propiedades o activos cubiertos por BI en el momento de una pérdida, así que asegúrese de que los valores estén siempre actualizados. Evaluar los valores en cada renovación. para contabilizar la inflación, adquisiciones, etc.

Si bien la pérdida no se ajustará según la hoja de trabajo de BI, es importante que las asignaciones de ubicación reflejen los ingresos y gastos de cada ubicación para los análisis de exposición de pérdida máxima probable (PML), pérdida máxima previsible (MFL) y catástrofe (CAT).

Realice un análisis de “qué pasaría si” para determinar los costos potenciales para su negocio en diferentes escenarios. Cuantifique los riesgos financieros y operativos mientras piensa en cada escenario. Por ejemplo, si puede transferir llamadas a un centro de llamadas diferente si un centro sufre daños, ¿en qué medida se verá afectado su negocio? ¿Podría continuar con los envíos desde una ubicación diferente si un centro de distribución se inunda?

Estas evaluaciones, junto con las consultas con su corredor, lo ayudarán a tomar decisiones informadas sobre qué tipo de seguro de BI y límites necesita su empresa.

#3 Establecer protocolo de gestión de reclamos, recuperación ante desastres y planes de contingencia

Trabaje con su equipo para determinar qué sucederá si ocurre un evento. Establezca pautas que protejan a sus empleados y clientes y mantengan su negocio funcionando lo mejor posible.

#4 Construye tu equipo

Arma tu equipo ante una pérdida. De esa manera, cuando suceda algo, podrá iniciar el proceso de reclamo de inmediato y mantener su negocio a flote. Las mejores prácticas exigen profesionales internos y externos:

Interno

  • Administrador de riesgos
  • Operaciones
  • Finanzas
  • Consejero general

Externo

  • Corredor de seguros
  • contador forense
  • Ingeniero/contratista
  • Asesor de cobertura externo (si no hay asesor interno)

ajustador nombrado

Si su negocio es más grande y tiene la capacidad, establezca un tasador designado antes de una pérdida. El ajustador puede ser predeterminado y acordado por el asegurador y el tomador de la póliza. Esto ayuda a garantizar que trabajará con un tasador en quien confíe y que conozca su negocio.

Mejores prácticas en reclamaciones por interrupción del negocio

Los primeros días después de un evento de interrupción del negocio son clave. Estos 10 pasos pueden hacer que el proceso de reclamo sea más sencillo:

  1. Sea la rueda chirriante, especialmente con reclamos por catástrofes (CAT). Lleve al ajustador allí lo antes posible con su equipo.
  2. Establezca un tono de cooperación. Reúnase con el ajustador y proporciónele acceso a todo lo que necesite.
  3. Asuma la responsabilidad de medir su propio reclamo. Ponga a su equipo en acción (contadores forenses, ingenieros, etc.).
  4. Formar una estrategia de reclamos. Determina el resultado que deseas. Si su fábrica se incendia, ¿quiere construirla en el mismo lugar o trasladarse? ¿O le gustaría cambiar el interior del edificio? Deberá calcular cualquier diferencia de costo.
  5. Establecer comunicaciones estratégicas con el ajustador. Documente todo. Envíe todos los acuerdos y discusiones en un correo electrónico para asegurarse de que estén en la misma página.
  6. Programe reuniones periódicas con el ajustador, especialmente cuando se trata de pérdidas grandes y complejas.
  7. Realice solicitudes frecuentes y respaldadas de adelantos de efectivo provisionales. Prepare reclamos pro forma con anticipación, si es necesario para que el flujo de caja mantenga las operaciones comerciales.
  8. Desarrollar y comunicar al ajustador un plan de reconstrucción y un plan de período de restauración.
  9. Mantenga una comunicación abierta para que no haya sorpresas. Mantenga informado al ajustador de las decisiones importantes.
  10. Solicitar aprobación para gastos.

Estrategias para ayudar a resolver un reclamo de BI

Los reclamos por interrupción del negocio son complejos y están llenos de proyecciones, suposiciones y “qué pasaría si”. Resolver una reclamación de BI requiere gestionar las expectativas, un montón de pruebas y la voluntad de negociar. La resolución de reclamaciones puede ser cooperativa pero tensa al mismo tiempo.

Comprenda los hechos y circunstancias únicos que rodean su reclamo y póliza. Asegúrese de respaldar todo con pruebas documentadas. Tendrá más posibilidades de éxito si considera el punto de vista de la aseguradora. Comprenda las fortalezas y debilidades del reclamo y anticipe dónde podrían rechazarlo.

Estos son algunos de los documentos que las aseguradoras pueden solicitar para fundamentar su reclamo:

  • Declaraciones de pérdidas y ganancias (P&L)
  • Registros de ventas y producción.
  • Ordenes de compra
  • Facturas
  • Registros de pago: extractos de tarjetas de crédito, cheques cancelados
  • Registros de nómina
  • Presupuestos e información histórica
  • Declaraciones de impuestos
  • Contratos de arrendamiento
  • Contratos y acuerdos

Es posible que requieran documentación adicional para evaluar el reclamo.

Cuando llegues a la mesa de negociaciones y te encuentres cara a cara con la compañía de seguros, resuelve tus diferencias punto por punto. El transportista puede suavizarse después de encontrar áreas de acuerdo en otros lugares. El compromiso puede ser algo hermoso. Si ninguna de las partes está dispuesta a llegar a un acuerdo, podría dar lugar a una evaluación o un litigio, procesos ambos costosos y prolongados.

Si prepara un reclamo creíble, le pagarán más rápidamente y todas las partes estarán más contentas.

Sobreviva y prospere después de una crisis con cobertura de BI

Un desastre natural o una falla en el equipo no tienen por qué descarrilar su negocio. Al trabajar con un equipo experimentado y adoptar estrategias clave de BI, podrá obtener la cobertura que necesita para regresar mejor que nunca.

Sobre los autores

Mike Bostley maneja reclamos de propiedad grandes y complejos a nivel nacional, incluidos aquellos por interrupción de negocios.

Peter Fallon, líder de práctica nacional de propiedad en Risk Strategies, ayuda a las empresas a estructurar y colocar programas de seguros de propiedad e interrupción de negocios.

Amy Hahn, especialista certificada en protección contra incendios (CFPS), ayuda a los clientes a identificar riesgos relacionados con la propiedad y formas de mitigarlos, incluido el análisis de la exposición a catástrofes.

El contenido de este artículo tiene fines informativos generales únicamente y Risk Strategies Company no ofrece ninguna representación ni garantía de ningún tipo, expresa o implícita, con respecto a la exactitud o integridad de la información contenida en este documento. Cualquier recomendación contenida en este documento tiene como objetivo proporcionar información basada en la información actualmente disponible para su consideración y debe ser examinada según las necesidades legales y comerciales aplicables antes de aplicarla a un cliente específico.

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