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营业中断保险要点

IAEE 首选合作伙伴风险策略解释了营业中断保险背后的好处和注意事项。

作者:Mike Bostley,复杂财产索赔总监;Peter Fallon,全国财产业务负责人;Amy Hahn,全国损失控制和安全业务总监

最初由 Risk Strategies 发布

您无法控制的事件可能会让您的业务戛然而止。在您度过最好的一个季度后,一场野火可能会吞噬您的仓库。一场飓风可能会摧毁您酒店的屋顶,迫使您停业数周,损失数百万美元的潜在收入。

当最坏的情况发生时,业务中断 (BI) 保险是企业主最好的朋友。以下是 BI 保险指南 - 您需要了解和执行哪些操作才能让公司正常运转。

什么是营业中断(BI)保险?它涵盖哪些内容?

当灾难来临时,营业中断 (BI) 保险可以替代利润和固定费用。要获得 BI 保险的保障,您的业务中断必须与有形损失或损坏直接相关。此外,损失或损坏必须由您的商业财产保险单中列出的损失事件造成。

BI 可以涵盖的内容包括:

  • 利润返还
  • 固定成本
  • 临时地点(如遇特殊情况需搬迁)
  • 停业后维持业务运营所需的额外费用
  • 员工工资/薪资
  • 运营暂停期间应支付的贷款
  • 更多内容取决于公司的具体需求和情况

哪些事件可以触发 BI 覆盖?

业务中断风险范围很广,从暴雨造成的水灾导致停工一周,到持续不断的山火导致停工数月。在过去三年中,前所未有的 BI 损失源于:

  • 加州野火
  • 恶劣天气事件,包括飓风、洪水和冰冻
  • 骚乱
  • 因施工缺陷造成的损失
  • 火灾和爆炸
  • 龙卷风
  • 设备故障

BI 并非一成不变。所有这些风险都可能影响您的业务。通过与专家团队合作,您可以了解保单的复杂性,并确保您受到保障。

BI 损失前应采取的 4 个关键步骤

损失前的索赔管理与损失后的索赔处理同样重要。使用以下策略为自己做好业务中断保险的成功准备:

#1 审查你的营业中断保险政策

逐页检查您的保单。确保其合理,并且您的企业能够在书面承保范围内经受住灾难性情况。从各个角度审视它,并使用多种解释来评估语言。

为了增加保证,请咨询外部或内部顾问,包括您的经纪人和承销商。

#2 了解财产和业务中断价值

承运商要求在续保前提供 BI 工作表和价值声明。发生损失时,您无法更改财产或 BI 承保资产的记录价值,因此请确保价值始终是最新的。 每次更新时评估价值 考虑通货膨胀、收购等因素。

虽然损失不会根据 BI 工作表进行调整,但重要的是位置分配要反映每个位置的收入和支出,以进行可能最大损失 (PML)、最大可预见损失 (MFL) 和灾难 (CAT) 风险分析。

进行“假设”分析,确定不同情况下您的业务可能面临的成本。在考虑每种情况时量化财务和运营风险。例如,如果一个中心受损,您可以将电话转接到另一个呼叫中心,您的业务会受到多大影响?如果一个配送中心被洪水淹没,您能否从另一个地点继续发货?

这些评估以及与经纪人的咨询将帮助您做出明智的决定,确定您的公司需要什么类型的 BI 保险和限额。

#3 建立索赔管理协议、灾难恢复和应急计划

与您的团队合作,确定事件发生时应采取的措施。制定保护员工和客户并尽可能保持业务顺利运行的指导方针。

#4 建立你的团队

在发生损失之前召集您的团队。这样,当发生意外时,您可以立即启动索赔流程并保持业务正常运转。最佳实践要求内部和外部专业人员:

内部的

  • 风险管理师
  • 运营
  • 金融
  • 总法律顾问

外部的

  • 保险经纪人
  • 法务会计师
  • 工程师/承包商
  • 外部覆盖顾问(如果没有内部顾问)

指定理赔员

如果您的企业规模较大且您有能力,请在损失发生之前确定指定理赔员。理赔员可以由保险公司和保单持有人预先确定并达成一致。这有助于确保您与您信任且了解您的业务的理赔员合作。

业务中断索赔最佳实践

业务中断事件发生后的最初几天至关重要。以下 10 个步骤可使索赔过程更加顺畅:

  1. 成为吱吱作响的车轮,尤其是在灾难 (CAT) 索赔方面。尽快让理赔员和您的团队一起到达那里。
  2. 树立合作的基调。与理赔员会面,并提供他们需要的一切。
  3. 承担衡量自己索赔额的责任。让你的团队采取行动(法务会计师、工程师等)。
  4. 制定索赔策略。确定您想要的结果。如果您的工厂被烧毁,您是想在原地重建还是搬迁?或者您想改变建筑物的内部装饰?您需要计算任何成本差异。
  5. 与理赔员建立战略沟通。记录一切。通过电子邮件发送所有协议和讨论,以确保它们保持一致。
  6. 安排与理赔员的定期会面,特别是在处理较大且复杂的损失时。
  7. 经常提出临时现金垫款请求并提供支持。如果需要现金流来维持业务运营,请尽早准备形式索赔。
  8. 制定重建计划和恢复期计划并告知理赔员。
  9. 保持开放的沟通,避免出现意外。让理赔员了解重大决定。
  10. 寻求费用批准

帮助解决 BI 索赔的策略

业务中断索赔非常复杂,充满了预测、假设和“如果”。解决业务中断索赔需要管理预期、大量证据和谈判意愿。索赔解决可能既需要合作,又需要紧张。

了解索赔和保单的独特事实和情况。确保提供书面证据来支持一切。如果您考虑保险公司的观点,您将有更大的成功机会。了解索赔的优势和劣势,并预测他们可能会在哪些方面进行反驳。

以下是保险公司可能要求提供的一些文件,以证实您的索赔:

  • 损益表
  • 销售和生产记录
  • 订单
  • 发票
  • 付款记录——信用卡账单、作废的支票
  • 工资记录
  • 预算和历史信息
  • 纳税申报表
  • 租赁协议
  • 合同和协议

他们可能需要额外的文件来衡量索赔。

当您坐上谈判桌,与保险公司面对面时,请逐项解决分歧。保险公司可能会在其他地方达成一致后态度软化。妥协可能是一件好事。如果双方都不愿意妥协,可能会导致评估或诉讼——这两者都是昂贵而漫长的过程。

如果您准备了可信的索赔,您可以更快地获得付款,各方都会更高兴。

借助 BI 保障在危机后生存并发展

自然灾害或设备故障不一定会破坏您的业务。通过与经验丰富的团队合作并采用关键的 BI 策略,您可以获得所需的保障,从而比以往更好地恢复业务。

关于作者

迈克·博斯特利 (Mike Bostley) 负责处理全国范围内的大型复杂财产索赔,包括业务中断索赔。

风险战略公司国家财产业务负责人 Peter Fallon 帮助公司构建和实施财产和业务中断保险计划。

艾米·哈恩 (Amy Hahn) 是一名认证消防专家 (CFPS),她协助客户识别与财产相关的风险及其缓解方法,包括分析灾难风险。

本文内容仅供一般参考,风险策略公司不对本文所含信息的准确性或完整性做出任何明示或暗示的陈述或保证。本文所含的任何建议旨在根据当前可用的信息提供见解,供参考,在应用于特定客户之前,应根据适用的法律和业务需求进行审查。

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